El Sistema de Jubilación de Empleados Federales es un plan con diferentes beneficios para empleados federales en los Estados Unidos.

Beneficios del Seguro Social son pagos para jubilados calificados y personas con discapacidades. Constituyen una fuente de ingresos post-jubilación que garantiza seguridad y estabilidad financiera para los jubilados federales y sus dependientes.

Sin embargo, existe una brecha significativa de conocimiento para los estadounidenses relacionada con los beneficios del Seguro Social.

Varios estudios indican –

• El 39% de los empleados federales desconoce la edad de elegibilidad para recibir los beneficios.
• El 30% de las personas no sabe que los beneficios del Seguro Social cubren los gastos de cónyuges e hijos elegibles.
• El 37% de los empleados federales cree que los beneficios del Seguro Social no están protegidos contra la inflación.

Varios factores juegan un papel crucial en la maximización de este tipo de beneficio. Incluye el momento oportuno, la edad de jubilación, los impuestos y las consideraciones conyugales.

Si bien cometer errores es común, las personas pueden evitarlos fácilmente para disfrutar de los máximos beneficios del Seguro Social.

En este blog, navegaremos por los 7 errores principales que pueden reducir sus beneficios del Seguro Social. Tomar decisiones informadas no solo optimiza el apoyo financiero para la jubilación, sino que también ayuda a evadir las trampas.

La Administración del Seguro Social es una organización independiente del gobierno federal de EE. UU. que asigna números de Seguro Social a los empleados federales y modera el programa de jubilación del Seguro Social para jubilados elegibles, sobrevivientes y programas de seguro por discapacidad.

El Seguro Social es una fuente de ingresos de jubilación para jubilados elegibles, empleados federales discapacitados y sus familias. Es parte del plan FERS.

Los empleados deben realizar contribuciones regulares a esta cuenta a través de deducciones de nómina reguladas por sus empleadores.

Además, los empleadores contribuyen con una parte de sus ingresos a las cuentas del Seguro Social. Las contribuciones a este tipo de cuenta solo están permitidas mientras una persona esté empleada por el gobierno federal de EE. UU. Sin embargo, es obligatorio acumular 40 créditos durante sus años de servicio para calificar para recibir los beneficios. Los créditos se otorgan a los empleados por cada $1730 ganados en 2024 y $1810 en 2025 de la cuenta del Seguro Social.

La cantidad distribuida de los beneficios del Seguro Social se basa en los ingresos del candidato, historial, año de nacimiento y edad de la primera reclamación. Una calculadora de beneficios del Seguro Social ayuda a los empleados a determinar su edad de jubilación completa, estimar la esperanza de vida para los cálculos de beneficios, cifras aproximadas de beneficios de jubilación y proyecciones reales de ingresos de jubilación basadas en el historial laboral.

Por último, es crucial tener en cuenta que los beneficios del Seguro Social se gravan según los ingresos y el estado de declaración de impuestos del individuo.

El límite del impuesto sobre la nómina incluye la cantidad máxima de ingresos ganados de las contribuciones al Seguro Social. El límite fiscal para 2025 es de $176,100.

Los jubilados federales son elegibles para recibir beneficios del Seguro Social cuando alcanzan la edad de 62 años. Sin embargo, esperar hasta los 70 años para cobrar los beneficios proporciona un aumento del 8% de 62 a 70 años.

El pago máximo mensual del Seguro Social en 2025 es de $4,018.

Lea también: Todo lo que los jubilados necesitan saber sobre los tramos impositivos en 2025

Obtenga una visión de los errores críticos que pueden reducir significativamente los ingresos de jubilación y los beneficios del Seguro Social –

1. Reclamaciones anticipadas de beneficios

Reclamar sus beneficios del Seguro Social a una edad temprana impacta negativamente sus ingresos de jubilación. He aquí cómo –

La edad de jubilación anticipada reduce los pagos

La edad apropiada para reclamar los beneficios del Seguro Social es 62 años. Sin embargo, todas las reclamaciones de los participantes antes de esta edad reducen los pagos hasta en un 30%.

Impacto de las reclamaciones antes de la FRA

Los beneficios reducidos son directamente proporcionales a una disminución de la estabilidad financiera durante la jubilación. Además, las reclamaciones anticipadas también reducen los beneficios conyugales y de supervivencia.

Consejos para determinar el momento óptimo de reclamación

Los participantes deben identificar sus necesidades financieras, estado de salud y esperanza de vida. Asimismo, es esencial considerar la edad de retiro. Por ejemplo, esperar hasta la edad de jubilación plena o hasta los 70 años maximiza los pagos mensuales. Utilice calculadoras para determinar cómo la reclamación a diferentes edades influye en los ingresos.

Además, consulte con un asesor financiero especializado en jubilación federal para crear una estrategia personalizada que le permita alcanzar sus objetivos de jubilación.

2. Negligencia respecto a la Edad de Jubilación Plena (FRA)

Descubra cómo ignorar la edad de jubilación plena reduce los beneficios del Seguro Social –

Cálculo de la FRA según el año de nacimiento

La edad de jubilación plena es el año en el que un empleado federal o jubilado es elegible para recibir el 100% de sus beneficios del Seguro Social. La FRA es diferente para cada individuo según su año de nacimiento.

Por ejemplo, la FRA para una persona nacida entre 1943 y 1954 es de 66 años, mientras que la FRA para las personas nacidas en 1960 o después se establece en 67 años. Es un factor crucial a considerar en su planificación de jubilación, ya que reclamar los beneficios del Seguro Social en cualquier momento antes de esta edad resulta en deducciones.

Espere hasta la FRA para maximizar los beneficios

Reclamar beneficios de la cuenta del Seguro Social en cualquier momento antes de la FRA resulta en una reducción permanente de los pagos mensuales. Por el contrario, si los participantes esperan hasta la FRA, obtienen beneficios completos de la cuenta del Seguro Social. Ignorar la FRA puede conducir a una pérdida significativa en los ingresos generales de jubilación.

Efecto de los créditos por jubilación retrasada

Retrasar la reclamación de los beneficios del Seguro Social más allá de la FRA hasta los 70 años resulta en un incremento del 8% en la cantidad de beneficios por cada año que se retrasa la reclamación. Esto aumenta los ingresos de jubilación.

3. Impacto del empleo en las reclamaciones de beneficios

Obtenga una visión de cómo reclamar los beneficios del Seguro Social durante el empleo afecta los ingresos de jubilación –

Descripción general del límite de ingresos

Los ingresos de una cuenta del Seguro Social se reducen a límites anuales si se realizan reclamaciones antes de alcanzar la FRA y durante el empleo activo. El límite anual para los pagos de beneficios del Seguro Social para candidatos por debajo de la FRA en 2025 es de $21,240. Este límite ya no es aplicable una vez que la persona alcanza la edad de jubilación plena.

Los ingresos excesivos pueden reducir los beneficios

Se retiene temporalmente $1 de los pagos del Seguro Social por cada $2 ganados por encima del límite anual. La reducción temporal disminuye a $1 por cada $3 ganados en exceso durante el año de la FRA. Es fundamental entender que estos beneficios no se pierden, sino que se añaden de nuevo a la cuenta una vez que el candidato alcanza la FRA.

Mejores estrategias para equilibrar los beneficios con el estatus laboral

Examine las mejores estrategias –

• Es mejor retrasar la reclamación de beneficios hasta la FRA si los ingresos exceden el límite de ganancias.
• Determine los ingresos de jubilación identificando el número de años de trabajo para mantenerse dentro del límite y evitar reclamaciones innecesarias.
• Aprenda la diferencia entre el crecimiento financiero a largo plazo y la reducción a corto plazo de los beneficios.
• No hay límites de ingresos para los candidatos que han alcanzado sus FRA particulares.

4. Ignorancia de los beneficios conyugales o de sobreviviente

Conozca qué puede suceder si un candidato no considera sus beneficios conyugales y de sobreviviente –

Información sobre los beneficios conyugales

Esta facilidad permite a los cónyuges reclamar el 50% de los beneficios del cónyuge con mayores ingresos. Para acceder a estos beneficios, los candidatos deben tener al menos 62 años y su matrimonio debe haber durado un mínimo de 10 años.

Información sobre los beneficios de sobreviviente para viudos y viudas

Esta es una fuente de apoyo financiero para viudos y viudas. Los candidatos elegibles pueden reclamar la totalidad de los beneficios de los participantes fallecidos si esperan hasta la FRA. Además, se puede acceder a estos beneficios tan pronto como a los 50 años para participantes discapacitados.

Mejores estrategias de coordinación

Aquí hay algunas estrategias importantes para evitar este tipo de error –

• No subestime los beneficios conyugales, ya que reducen significativamente los ingresos del hogar.
• No reclame los beneficios de sobreviviente anticipadamente a menos que surja una emergencia, ya que esto reduce permanentemente los pagos mensuales.
• Los candidatos divorciados que han estado casados por un período de 10 años pueden reclamar beneficios conyugales basados en los registros de su ex cónyuge. La mayoría de los cónyuges desconocen esta facilidad.

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5. Inobservancia de las implicaciones fiscales en los beneficios del Seguro Social

He aquí un vistazo a las regulaciones fiscales para los beneficios del Seguro Social –

Tributación de los beneficios del Seguro Social según los niveles de ingresos

La tributación de los beneficios del Seguro Social depende del ingreso total del participante. Este ingreso también se conoce como ingreso provisional. Un hecho interesante destaca que hasta el 85% de los beneficios de esta cuenta son imponibles si el ingreso excede un umbral particular.

Visión general del ingreso provisional y umbrales

El ingreso provisional o total incluye –

• Ingreso Bruto Ajustado (AGI)
• Intereses no imponibles
• La mitad del monto de los pagos anuales de beneficios del Seguro Social

Obtenga una visión de los límites superiores de los beneficios del Seguro Social imponibles por el gobierno federal –

• Declarantes individuales – La declaración de hasta $25,000-$34,000 de beneficios del Seguro Social es 50% imponible. La reclamación de más de $34,000 resulta en una tributación del 85% del pago de beneficios.
• Parejas casadas que declaran conjuntamente – Las parejas que reclaman conjuntamente por $32,000-$44,000 enfrentarán deducciones fiscales del 50% del monto de los beneficios. Por el contrario, reclamar por encima de $44,000 conducirá a deducciones fiscales del 85% de los beneficios del Seguro Social.
• Personas casadas que declaran por separado – Los beneficios del Seguro Social son gravados si la pareja vivió junta en el año de la declaración.

Consejos para reducir las obligaciones fiscales sobre los beneficios

Aquí están los mejores consejos para minimizar las implicaciones fiscales en los beneficios del Seguro Social –

• Limite los retiros de cuentas de jubilación imponibles para mantener el umbral de bajos ingresos.
• Convierta una parte de la IRA tradicional y Thrift Savings Plan (TSP) en cuentas ROTH, ya que los ingresos generados no son imponibles durante el retiro.
• Posponga las reclamaciones de beneficios del Seguro Social para reducir los beneficios imponibles.
• Invierta en cuentas con ventajas fiscales que generen menos ingresos imponibles.
• Planifique estratégicamente las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMDs) de las cuentas de jubilación tradicionales para asegurar que no excedan el umbral de ingresos.
  

6. Descuido en la corrección de errores en los registros de ingresos

Explore lo que sucede cuando un jubilado federal elegible no modifica los errores en sus registros del Seguro Social –

Evalúe regularmente los estados de cuenta del Seguro Social

Los ingresos de toda la vida se consideran para calcular los beneficios del Seguro Social. Los errores en estos registros reducen los beneficios y los cálculos de pago. Esto puede resultar en la pérdida de varios dólares. La verificación cruzada de los estados de cuenta confirma que los ingresos son precisos y los beneficios se calculan basándose en el historial laboral verdadero.

Los errores en el registro de ingresos reducen el monto de los beneficios

La Administración del Seguro Social (SSA) determina los 35 años de mayores ingresos para calcular el monto de los beneficios. Los registros incorrectos o faltantes conducen a –

• Reducción de los ingresos mensuales promedio.
• Exclusión de los años de mayores ingresos y reemplazo con años de bajos ingresos.

Algunas de las razones comunes por las que ocurren errores incluyen –

• Falla de los empleadores en reportar los ingresos correctos.
• Matrimonios o divorcios donde los participantes cambian sus nombres pero no los actualizan con la SSA.
• Número de Seguro Social incorrecto en la nómina.

Consejos para corregir inexactitudes con la Administración del Seguro Social

Examine las mejores estrategias para corregir errores en los estados de cuenta del Seguro Social –

• Revise los ingresos anuales basándose en los registros fiscales o formularios W-2.
• Monitoree discrepancias o años de ingresos faltantes.
• Recopile pruebas de ingresos, incluyendo formularios W-2, talones de pago y declaraciones de impuestos.
• Póngase en contacto con la Administración del Seguro Social a través de su número telefónico o visite la oficina local del Seguro Social.
• Complete el formulario SSA-7008 para presentar una solicitud de modificación del registro de ingresos.
• Realice un seguimiento regular con la Administración del Seguro Social para garantizar que los errores sean resueltos.
  

7. Carencia de estrategias adecuadas para la jubilación

La planificación inadecuada o inexistente del Seguro Social afecta significativamente los ingresos de jubilación. He aquí cómo –

Arriesgarse a que el Seguro Social sea la única fuente de ingresos para la jubilación

Los beneficios del Seguro Social son una fuente de ingresos suplementarios para la jubilación y los participantes no deberían depender exclusivamente de esta fuente para los gastos futuros. Los pagos mensuales son insuficientes para cubrir los gastos básicos de subsistencia. El aumento de la inflación y los gastos de atención médica podrían generar estrés financiero para las personas que dependen únicamente del Seguro Social como fuente de ingresos para la jubilación.

Combinación de los beneficios del Seguro Social con otras fuentes de ingresos

Los empleados federales y jubilados pueden garantizar la estabilidad financiera combinando sus beneficios del Seguro Social con otras fuentes de ingresos de jubilación, incluyendo pensiones, ahorros personales e inversiones. Otras fuentes de ingresos podrían ser TSP, IRAs, 401(k)s, anualidades, ingresos por alquiler de propiedades y trabajo a tiempo parcial. Planifique retiros estratégicos de otras fuentes para maximizar los beneficios del Seguro Social. Además, los planes con ventajas fiscales pueden reducir los ingresos imponibles de las distribuciones.

Planificación para la longevidad y gastos de atención médica

A medida que la esperanza de vida de las personas aumenta, existe la posibilidad de sobrevivir a los ahorros para la jubilación. Las reclamaciones tardías son una forma de lograr una jubilación sostenible.

Los costos de atención médica también están aumentando. Esto significa que las primas de Medicare y los gastos de bolsillo también están aumentando. Prepárese con un seguro de cuidados a largo plazo, cuentas de ahorro para la salud y cree un fondo de emergencia médica para optimizar los gastos a largo plazo.

Consultar a un planificador financiero para empleados federales alinea los beneficios del Seguro Social con los objetivos de jubilación.

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Con una comprensión clara de cómo maximizar sus beneficios del Seguro Social, los participantes pueden evitar eficazmente las trampas.

Evite las reclamaciones anticipadas, no reclame durante el empleo activo, manténgase actualizado sobre los beneficios conyugales y de sobrevivientes, y supervise regularmente los estados de cuenta del Seguro Social.

PSR Assurance ofrece servicios financieros especializados para empleados federales en Puerto Rico para salvaguardar los ingresos de jubilación, reducir las responsabilidades fiscales del Seguro Social y maximizar el crecimiento a largo plazo de los beneficios.

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