¿Cuál es el Significado del Plan de Ahorro para la Jubilación?
El TSP fue formulado como parte del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS). Esta cuenta de jubilación ofrece beneficios similares a las opciones de inversión 403(b) y 401k. El TSP fue introducido por primera vez en 1986, permitiendo a los empleados federales ahorrar para la jubilación mediante contribuciones antes y después de impuestos. La Junta Federal de Inversiones para la Jubilación (FRTIB) regula las normas y condiciones del TSP.
Historia del TSP: El FERS desarrolló el TSP para ayudar a los empleados federales, veteranos y personal militar a ahorrar para la jubilación con ventajas fiscales. Desde su creación, el TSP es actualmente la opción de inversión más grande del mundo con miles de millones de dólares en activos y millones de participantes.
Propósito del TSP: El objetivo principal de este plan es ayudar a los miembros del servicio uniformado en los Estados Unidos a ahorrar dinero para la jubilación de una manera fiscalmente favorable. Los objetivos notables del TSP son –
- Ahorros para la Jubilación – Invierta en la opción de ahorro del TSP a largo plazo para asegurar sus ingresos de jubilación. Complementa otros planes de jubilación como los beneficios del Seguro Social y beneficios de salud.
- Contribuciones Exentas de Impuestos – Las cuentas TSP IRA Tradicional y ROTH IRA ofrecen opciones flexibles de contribución fiscal. Se exime un 22% de impuestos de la cuenta de jubilación tradicional durante el retiro. De manera similar, se deduce un 22% de impuestos de las contribuciones a la cuenta TSP ROTH en el momento de la inversión, permitiendo a los participantes retirar dinero libre de impuestos.
- Costos Administrativos Mínimos – Los empleados federales que se han incorporado al servicio después de 1987 están automáticamente inscritos en el Plan de Ahorro para la Jubilación. La tarifa para gestionar la cuenta de inversión TSP es increíblemente baja y los costos administrativos son insignificantes. Esto permite a los participantes contribuir consistentemente a sus cuentas de jubilación y maximizar los ahorros.
- Oportunidades de Inversión Dinámicas – Conozca los diferentes tipos de fondos del Plan de Ahorro para la Jubilación, los beneficios relacionados y las tasas de rendimiento. Los fondos de inversión comunes dentro del TSP son –
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- Fondo G del Plan de Ahorro para la Jubilación – Este es un fondo de inversión en índices de valores gubernamentales regulado por el Tesoro de los Estados Unidos con riesgos muy bajos. La tasa de interés del préstamo TSP es la misma que la tasa de los fondos G.
- Fondo F del Plan de Ahorro para la Jubilación – Este es un fondo de inversión en índices de renta fija para bonos gubernamentales extranjeros y fondos mutuos con riesgo e ingresos moderados.
- Fondo S del Plan de Ahorro para la Jubilación – Es un fondo de inversión en índices de pequeña capitalización para empresas estadounidenses con altos riesgos y rendimientos.
- Fondo I del Plan de Ahorro para la Jubilación – El fondo de inversión en índices de acciones internacionales permite a los empleados federales invertir en empresas extranjeras con altos riesgos.
- Fondo C del Plan de Ahorro para la Jubilación – El fondo de inversión en índices de acciones comunes para empresas del S&P 500 con altos riesgos y altos rendimientos en inversiones a largo plazo.
- Fondo L del Plan de Ahorro para la Jubilación – El plan de ciclo de vida se asigna a los participantes en función de su fecha de jubilación. Esta es una combinación de los 5 tipos de fondos TSP para diversificar las inversiones y reducir los riesgos de rendimiento en la jubilación.
- Contribuciones Equivalentes del Gobierno – El gobierno federal de los Estados Unidos contribuye con un porcentaje equivalente del salario del empleado a la cuenta TSP. El empleador aporta una cantidad igual por cada 5% de contribución salarial a su cuenta TSP. Por ejemplo, si su salario es de $20,000 y usted contribuye $1,000, el empleador debe aportar $1,000 a su cuenta TSP.
- Flexibilidad de transferencia de fondos – La transferencia de la cuenta TSP es una opción flexible para que los empleados federales transfieran sus fondos a cuentas IRA Tradicionales, IRA ROTH y otras cuentas de jubilación aplicables. Existen opciones de transferencia directa e indirecta con implicaciones fiscales. Además, los participantes pueden obtener préstamos de su cuenta TSP bajo ciertas circunstancias. Las extracciones durante el servicio en comparación con las extracciones por jubilación también están permitidas dentro del Plan de Ahorros de Ahorro.
Explore los criterios de elegibilidad para que los empleados federales y miembros del servicio uniformado participen en el Plan de Ahorros de Ahorro. A continuación, se presenta un desglose de las directrices –
Empleados federales
- Los empleados contratados para servicios federales después del 1 de enero de 1984 son inscritos automáticamente en el programa TSP bajo las directrices del Sistema de Retiro de Empleados Federales.
- Los empleados federales que fueron contratados antes del 1 de enero de 1984 están bajo el Sistema de Retiro del Servicio Civil (CSRS) pero no reciben contribuciones equivalentes del gobierno.
Otros miembros elegibles
- Los empleados federales civiles de sistemas de retiro distintos al FERS también pueden participar en el programa TSP con diferentes beneficios y directrices de contribución.
La cobertura del sistema de retiro y el estado de empleo específico determinan la elegibilidad para la participación en el TSP. Por lo general, los empleados federales son elegibles para contribuir a los fondos TSP tan pronto como comienzan el servicio.
Los participantes del Plan de Ahorros de Ahorro pueden obtener dos tipos de préstamos bajo circunstancias especiales –
- Préstamo de propósito general – Esto permite a los empleados federales pedir prestado dinero de la cuenta TSP y utilizarlo para cualquier propósito sin presentar documentación. Este tipo de préstamo debe ser reembolsado dentro de los 60 meses posteriores a la solicitud. Tiene una tarifa de procesamiento única de $50.
- Préstamo para residencia principal – Este tipo de préstamo se otorga de la cuenta TSP solo para la compra o construcción de bienes inmuebles con fines residenciales con la presentación de documentos adecuados. Los empleados tendrán 180 meses para reembolsar el préstamo con intereses. La tarifa única para un Préstamo de Residencia Principal de la cuenta TSP es de $100. Esta tarifa no es reembolsable.
Elegibilidad para préstamos
- Asegúrese de que los solicitantes no sean morosos de préstamos TSP existentes.
- Se debe haber contribuido al menos $1000 a la cuenta TSP.
- Debe estar en estado de pago y actualmente empleado en servicios federales.
- Los criterios adicionales para un Préstamo de Residencia Principal incluyen documentación para fines de construcción. Se aplica solo a la construcción de casas, casas adosadas y casas móviles. Este tipo de préstamo no puede utilizarse para reembolsar hipotecas existentes, renovar propiedades o comprar terrenos.
Deducciones de nómina
Las deducciones de nómina comienzan automáticamente de la cuenta salarial dentro de los 60 días para el reembolso del préstamo TSP. No se deduce impuesto de los intereses del préstamo. Sin embargo, el impuesto es deducible del monto de reembolso del salario. Estas deducciones son automáticas. No obstante, los empleados pueden realizar pagos adicionales del préstamo mediante cheques personales o giros postales dos veces al mes.
Frecuencia de reembolso
Las deducciones para el reembolso del préstamo ocurren a intervalos regulares basados en la frecuencia de desembolso salarial de los empleadores, ya sea una o dos veces al mes.
Plazo del préstamo
Los préstamos de los fondos del Plan de Ahorros de Ahorro deben ser reembolsados dentro de 60-180 meses dependiendo de la cantidad y el tipo de préstamo solicitado.
Tasa de interés del préstamo
Las tasas del Fondo G del Plan de Ahorros de Ahorro en el momento de la solicitud del préstamo TSP son las mismas tasas para el reembolso del préstamo TSP. Esta tasa es fija durante la vida del préstamo.
Impacto en la cuenta TSP
El monto del préstamo se deduce de una vez de la cuenta TSP mientras que aumenta gradualmente una vez que comienza el reembolso mensual.
Incumplimiento del préstamo
El incumplimiento en el reembolso mensual de los préstamos siguiendo las directrices del préstamo TSP incurre en severas penalidades fiscales mientras que el préstamo obtendrá un estado de incumplimiento a menos que se reembolsen todos los gastos.
Opciones de reembolso anticipado
Los empleados federales pueden reembolsar sus préstamos del TSP anticipadamente para evitar una tasa de interés adicional en el plazo de reembolso prolongado.
Asesoramiento experto en planificación de jubilación
- Los solicitantes de préstamos deben programar inteligentemente los reembolsos para asegurar que sus obligaciones financieras se liquiden mientras mantienen sus objetivos de jubilación.
- Consulte con su asesor financiero antes de optar por un préstamo del TSP para obtener soluciones alternativas.
Varios factores como la edad del empleado, las contribuciones tradicionales o ROTH al TSP, y el propósito del retiro impactan las implicaciones fiscales. Algunas de las consecuencias fiscales por retirar fondos de la cuenta TSP incluyen –
Contribuciones tradicionales al Plan de Ahorro de Ahorro
- Crecimiento libre de impuestos – Las contribuciones a la cuenta TSP tradicional crecen con deducciones fiscales hasta el momento del retiro.
- Tributación del retiro –
- Impuesto sobre la renta ordinario: El retiro de la cuenta TSP está sujeto a deducción de impuestos como impuesto sobre la renta ordinario para el año del retiro.
- Impuesto estatal sobre la renta: El gobierno estatal también puede imponer un impuesto sobre el retiro de la cuenta TSP.
- Penalización por retiro anticipado – Si un empleado retira dinero de la cuenta TSP antes de cumplir 59 años y medio, debe pagar una penalización del 10% del monto retirado.
Contribuciones ROTH al Plan de Ahorro de Ahorro
- Contribuciones deducidas de impuestos: Las contribuciones realizadas a la cuenta ROTH TSP crecen con deducciones fiscales y los empleados reciben la suma total presente en este tipo de cuenta durante el retiro.
- Retiro libre de impuestos: Las contribuciones ROTH TSP se vuelven libres de impuestos en contribuciones y ganancias bajo las siguientes circunstancias –
- El empleado ha alcanzado los 59 años y medio de edad
- Cuando el motivo del retiro es fallecimiento, discapacidad o dificultades financieras
- Distribuciones no calificadas: No cumplir con cualquiera de los criterios de retiro de la cuenta TSP impondrá un impuesto sobre la renta en las contribuciones y una penalización del 10% sobre las ganancias.
Distribuciones mínimas requeridas (RMD)
- Criterio de edad: Los empleados deben recibir RMD de las cuentas TSP tradicionales a partir del año en que cumplen 73 años.
- Tributación: El gobierno federal deduce el impuesto sobre la renta de las RMD de la cuenta TSP por un retiro en un año fiscal.
Transferencias y traspasos de cuentas
- Traspasos directos del TSP: Transferir fondos del TSP tradicional a una IRA tradicional o del TSP ROTH a una IRA ROTH son traspasos directos del TSP. Esto evita deducciones fiscales de las contribuciones o transferencias del TSP hasta que se realicen retiros después de la conversión de la cuenta.
- Traspasos indirectos: Los empleados federales que deseen realizar traspasos indirectos de fondos del TSP deben completar el proceso dentro de 60 días para evitar impuestos y penalizaciones.
La edad, el estado laboral y la situación específica determinan las condiciones de retiro del Plan de Ahorro de Ahorro. Verifique los criterios de retiro de la cuenta TSP –
Separación del servicio federal
Los dos criterios principales de retiro de la cuenta TSP para empleados federales que se separan de sus empleadores incluyen –
- Regla principal: Los empleados que han renunciado, se han jubilado o han cambiado de servicios del empleo federal pueden retirar dinero de sus cuentas TSP.
- Opciones secundarias: Si se separa del empleo federal o cambia de empleador, un titular de cuenta TSP puede retirar dinero de su cuenta parcial o totalmente. Además, pueden comprar anualidades vitalicias o elegir recibir pagos periódicos del saldo de su cuenta TSP. Asimismo, los participantes pueden transferir su cuenta TSP a planes IRA tradicionales o ROTH.
Criterios relacionados con la edad
- Los empleados que han alcanzado la edad de 59 años y medio y continúan en servicios federales pueden retirar fondos de las cuentas TSP sin penalizaciones.
- Es esencial que los empleados tomen RMD de las cuentas TSP a partir del año en que cumplen 72 años.
Crisis financiera
- Los empleados federales que se enfrentan a dificultades financieras legítimas son elegibles para retirar fondos de la cuenta TSP bajo reglas especiales del IRS y del TSP.
- Se debe presentar documentación adecuada de la crisis financiera para ser elegible para retiros por dificultades económicas de la cuenta TSP. Esto podría incluir gastos médicos.
Condiciones de Discapacidad
- Los empleados federales que tienen una discapacidad permanente bajo ciertas circunstancias pueden retirar dinero sin penalización de sus cuentas TSP.
- Se requiere documentación apropiada para respaldar los retiros relacionados con la discapacidad de los empleados.
Fallecimiento del Titular de la Cuenta TSP
- Los beneficiarios designados pueden retirar fondos de la cuenta TSP sin pagar impuestos sobre la renta si el titular de la cuenta fallece.
- Los beneficiarios de la cuenta TSP pueden elegir entre las opciones de distribución del TSP, que incluyen retiro parcial, retiro total, compra de anualidad vitalicia o pagos en cuotas según las reglas del TSP aplicables seleccionadas por el participante principal.
Fondos de Inversión del TSP y Rendimiento
Diversifique sus ingresos de jubilación con rendimientos positivos. Examine los diferentes fondos de inversión del TSP y sus detalles.
Gestión de la Cuenta TSP
| Gestione y Actualice su Cuenta TSP en Línea | Mantenga Actualizados sus Datos Personales | Designe un Beneficiario |
|---|---|---|
| Los planificadores financieros de PSR Assurance guían a los empleados federales a través de los beneficios, límites de contribución, penalizaciones por retiro y rendimientos de los fondos del Plan de Ahorro para la Jubilación. Siga las directrices de expertos para tomar el control de sus rendimientos de jubilación e invertir en diferentes tipos de fondos del plan de ahorro para la jubilación. | Ayudamos a actualizar su información personal en el sitio web gubernamental del TSP. Esto ayuda a los empleados federales a recibir notificaciones importantes y mantener registros precisos de sus cuentas TSP. | Comprenda la importancia de designar un beneficiario para sus cuentas de inversión TSP. Conozca cómo se transmite la riqueza a un beneficiario en caso de fallecimiento. |
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