El Thrift Savings Plan es una estrategia de contribución para empleados federales en los Estados Unidos. Permite a los candidatos ahorrar dinero para el futuro mediante contribuciones de nómina. Los fondos pueden utilizarse para construir una cartera de jubilación diversificada para candidatos elegibles. El TSP es parte de los beneficios del Sistema de Retiro de Empleados Federales (FERS), además de los planes de Beneficios Básicos y Seguridad Social. Las contribuciones al TSP durante los años laborales ayudan a reducir los ingresos imponibles de los ahorros para la jubilación.

Si bien existen varias estrategias para gestionar los fondos de jubilación, discutiremos las reglas que se destacan para mantener retiros sostenibles. La regla del 4% es un marco confiable para retirar ingresos de jubilación mientras se preserva el crecimiento a largo plazo de los ahorros.

Otro método es la estrategia de cubos, donde los participantes dividen sus requisitos de fondos de jubilación en diferentes plazos. Este plan ayuda a adaptar las inversiones basándose en requisitos periódicos. Invertir en el Fondo de Crecimiento (G) dentro del TSP es una excelente manera de gestionar los ingresos para necesidades a corto, medio y largo plazo.

Es fundamental considerar que el mercado puede fluctuar regularmente. Esto plantea un desafío para garantizar la liquidez confiando únicamente en la regla del 4% o de cubos por separado.

Sin embargo, combinar estas estrategias es un enfoque poderoso para optimizar los retiros del TSP, reducir los riesgos del mercado y asegurar un ingreso estable durante la jubilación.

El Thrift Savings Plan es un programa de ahorro para la jubilación destinado a empleados estadounidenses registrados bajo el plan FERS. Existen dos tipos de cuentas TSP. Aquí se presenta una visión general de las cuentas tradicionales vs ROTH del thrift savings plan –

• TSP Tradicional – Los impuestos se deducen durante el retiro de este tipo de cuenta, reduciendo la categoría fiscal de los empleados al momento de la jubilación.
• TSP ROTH – El impuesto se deduce en el momento de las contribuciones a esta cuenta. Por lo tanto, los retiros de jubilación y las ganancias del dinero contribuido están libres de impuestos bajo ciertas condiciones.

Características Clave del TSP

Explore las características prometedoras del TSP para maximizar los ahorros para la jubilación –

• Proporciona ambos tipos de deducciones fiscales (pre-dólar y post-dólar) a través de dos cuentas TSP diferentes.
• El TSP es un plan impulsado por el empleador que ofrece una contribución equivalente de hasta el 5% del salario del empleado.
• El TSP tiene bajas tarifas administrativas.
• Permite el retiro flexible de fondos TSP a través de conversiones ROTH, distribuciones parciales, cuotas o compras de anualidades.
• Acceso móvil remoto para gestionar contribuciones, inversiones y determinar ahorros para la jubilación.

Límites de Contribución al Thrift Savings Plan para 2025

El Servicio de Impuestos Internos de los Estados Unidos estableció los límites de contribución al TSP en $23,500 para participantes menores de 50 años. Además, se establece un límite de contribución de recuperación para participantes mayores de 50 años. Pueden agregar $7,500 a sus cuentas TSP aparte del límite de contribución anual. Asimismo, los empleadores realizan contribuciones equivalentes a las cuentas TSP de los empleados federales. El límite anual para este tipo de contribución se establece en $70,000. Además, los participantes que se encuentran en el rango de edad de 60 a 63 años pueden realizar contribuciones de recuperación de $11,250 en su cuenta TSP.

Reglas de Distribución del TSP

Existen múltiples opciones para lo que un participante desea hacer con sus fondos TSP después de la jubilación o separación de los servicios federales. Los participantes pueden mantener los fondos TSP tanto tiempo como deseen. El gobierno federal permite la continuación de la cuenta TSP siempre que el empleado tenga un saldo mínimo de $200 después de la separación de los servicios federales. Conozca los diferentes tipos de retiros del TSP y las reglas relacionadas –

• Distribución Parcial – Se puede retirar un mínimo de $1,000 de la cuenta TSP en este tipo de distribución.
• Distribución Total – Retiro completo de los fondos TSP dejando el saldo de la cuenta en cero en este tipo de distribución.
• Compra de Anualidad – Los fondos de TSP pueden utilizarse total o parcialmente para adquirir anualidades. Es un tipo de pago mensual otorgado a los titulares de cuentas TSP a cambio de la totalidad de los fondos TSP. Este proceso es irreversible.
• Pagos en Cuotas – Esta opción faculta a los participantes a adquirir anualidades con una porción del TSP mientras reciben pagos en cuotas de la cuenta TSP. Los pagos en cuotas cesarán una vez que el saldo de la cuenta TSP se agote.

Fondos del Plan de Ahorro para la Jubilación para Inversión

Los participantes pueden aprovechar al máximo los siguientes fondos TSP para diversificar su cartera de ahorros –

• Fondo G – Permite a los candidatos invertir en valores gubernamentales con rendimientos estables y riesgo mínimo de pérdida.
• Fondo C – Los inversores pueden contribuir a fondos índice de acciones comunes de empresas del S&P 500.
• Fondo F – Un fondo índice de renta fija para capitalizar en el mercado de bonos.
• Fondo L – Faculta a los empleados federales para asignar fondos basándose en su fecha límite de jubilación.
• Fondo I – Diversifica el dinero invertido de acuerdo con las condiciones de los fondos índice de acciones internacionales.

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La regla del 4% es una directriz financiera desarrollada por el planificador financiero William Bengen durante la década de 1990. El plan destaca que retirar el 4% de los ahorros para la jubilación anualmente asegura una fuente constante de ingresos por más de 30 años.

Es un método sencillo y consistente para gestionar los fondos de jubilación. Los empleados federales, miembros de servicios uniformados y jubilados federales calculan sus retiros basándose en la tasa de inflación anual y los ahorros totales.

Beneficios y Desventajas de la Regla del 4%

Eche un vistazo a los pros y contras de esta regla para los retiros de jubilación –

• Las cantidades de retiro son fáciles de calcular y mantener con ajustes insignificantes basados en la tasa de inflación.
• Mantiene el crecimiento a largo plazo de los ahorros en la cuenta TSP asegurando tranquilidad.
• Los retiros que se ajustan por inflación no destacan cambios drásticos en los costos de vida.
• Una caída del mercado durante las etapas tempranas de la jubilación puede agotar los fondos más rápidamente.
• Los retiros fijos pueden no sostener las necesidades cambiantes de las diferentes etapas de la jubilación.

La estrategia de cubos es un plan de retiro para cumplir con los objetivos de jubilación. En esta estrategia, los participantes dividen sus ahorros y retiros de acuerdo con marcos temporales específicos. Ayuda a cumplir sus metas financieras. Las diferentes fases de la estrategia de cubos incluyen –

• Corto plazo – Invertir en fondos del mercado monetario con activos de bajo riesgo para cubrir los gastos inmediatos de los próximos 3 años.
• Medio plazo – Contribuir a activos de riesgo moderado incluyendo bonos y fondos balanceados para un ingreso estable durante 3-10 años después de la jubilación.
• Largo plazo – Invertir en acciones por más de 10 años para el crecimiento a largo plazo de los fondos para cubrir los gastos de jubilación.

Beneficios de la Estrategia de Cubos

Algunas de las ventajas de aplicar esta estrategia de ahorro incluyen –

• Minimiza el riesgo de vender inversiones con pérdidas durante caídas del mercado.
• Asegura la disponibilidad de efectivo para gastos inmediatos sin afectar el crecimiento a largo plazo de las inversiones.
• Ofrece claridad financiera y confianza al alinear la asignación de activos con los plazos de jubilación.

Importancia de Combinar la Regla del 4% y la Estrategia de Cubos

Implementar planes independientes introduce deficiencias. Sin embargo, combinar la regla del 4% y la estrategia de cubos ayuda de las siguientes maneras –

• Una tasa consistente para opciones de retiro de TSP en la jubilación.
• La estrategia de cubos es ideal para cubrir gastos a corto plazo mientras se mantiene el crecimiento a largo plazo de los fondos de inversión dentro del TSP.
• Minimiza el impacto de las caídas del mercado en los fondos TSP.
• Protege los fondos a corto plazo de condiciones volátiles del mercado evitando retiros forzosos.
• Proporciona un esquema para reequilibrar las inversiones del TSP con el fin de capitalizar las condiciones del mercado.
• Permite a los candidatos combinar estrategias para predecir retiros y zonas horarias de jubilación a fin de garantizar una planificación flexible.

La fusión de las dos reglas permite a los jubilados navegar por las incertidumbres económicas y optimizar los fondos del TSP para una jubilación segura.

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Descubra los diferentes pasos para integrar la regla del cubo del 4% para las opciones de distribución del TSP –

Evaluar los requisitos de jubilación y retiro

Comience su planificación de retiro de jubilación determinando los siguientes factores –

• Examine los costos de vida anuales considerando vivienda, servicios públicos y gastos diversos.
• Recuerde incluir gastos únicos como reparaciones del hogar o vacaciones.
• Consulte con asesores financieros para obtener una tasa de inflación anual precisa para mantener el poder adquisitivo.
• Incluya gastos de atención médica y seguros que puedan aumentar con la edad.

Crear cubos

Consulte los mejores consejos para crear cubos según su fecha de jubilación y requisitos de fondos oportunos –

• Cree un tramo a corto plazo invirtiendo en activos de bajo riesgo como el fondo G para protegerlos contra la volatilidad del mercado y cubrir los gastos de los próximos 1-3 años.
• Aborde los gastos entre 3-10 años después de la jubilación invirtiendo en los fondos F y C del TSP para obtener ingresos estables y un crecimiento modesto.
• Cree un cubo para el crecimiento a largo plazo que respalde los gastos de 10 años posteriores a la jubilación. Intente invertir en los fondos C, S e I dentro del TSP para disfrutar del crecimiento compuesto y satisfacer las necesidades futuras.

Calcular el retiro inicial según la regla del 4%

Aquí están los mejores consejos para identificar el primer retiro de los fondos del TSP de acuerdo con la regla del 4% –

• Multiplique el total de ahorros del TSP por 0.04 para determinar el valor del primer retiro. Por ejemplo, un empleado federal con $200,000 en su cuenta TSP puede hacer un primer retiro de $8,000 en el primer año.
• Siempre retire dinero del primer cubo para satisfacer las necesidades inmediatas.

Reequilibrar anualmente los cubos

Eche un vistazo a los mejores consejos para mantener los cubos y satisfacer las necesidades financieras en constante evolución –

• Agregue dinero al cubo a corto plazo desde los otros dos según sea necesario para gestionar los gastos fluctuantes.
• Traslade una parte de las ganancias/beneficios del cubo 3 a los otros para mantenerlos reabastecidos.
• Revise la cartera para mitigar riesgos y cumplir constantemente con los objetivos financieros.

Obtenga información sobre los mejores consejos para maximizar los ahorros del TSP y optimizar los retiros de jubilación utilizando la regla del cubo del 4% –

Utilizar la calculadora del TSP para planificar los retiros

• Utilice la calculadora del TSP para verificar cuánto tiempo durará el saldo de la cuenta según sus tasas de retiro y el rendimiento de la inversión de la cuenta TSP.
• Compare diferentes escenarios como condiciones de mercado o gastos anuales fluctuantes.

Evaluar regularmente el rendimiento de los fondos

• Compare el rendimiento de los diferentes fondos de inversión del TSP.
• Asegúrese de que las asignaciones mitiguen los riesgos y cumplan con el cronograma de cada cubo.

Impacto de las distribuciones mínimas requeridas en la regla del 4%

Los jubilados federales deben tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su cuenta TSP después de cierta edad. El incumplimiento de este criterio resulta en penalizaciones. Verifique cómo las RMD afectan las reglas de retiro del TSP –

• Los empleados federales nacidos después de 1950 deben tomar las RMD de sus cuentas TSP a partir de los 73 años de edad.
• Las RMD pueden exceder el 4% del primer retiro del TSP.
• Cumpla con los requisitos de RMD junto con los retiros para minimizar las interrupciones de los fondos del cubo.

Alinear las RMD con los retiros del cubo

• Retire fondos de cubos sobrefinanciados para cumplir con los criterios de RMD.
• Reinvierta los retiros excesivos en cuentas imponibles para garantizar el crecimiento de los ahorros.

Analizar las fluctuaciones del mercado

• Reduzca las retiradas o páuselas temporalmente durante las caídas del mercado para proteger los fondos a largo plazo.
• Dependa del Fondo 1 para cubrir los gastos durante períodos volátiles.

Determine el Crecimiento a Largo Plazo de los Fondos

• Es momento de reevaluar las expectativas de crecimiento para ajustar las asignaciones de fondos según las necesidades de jubilación.
• Considere suposiciones de rendimiento moderadas para los fondos de crecimiento para evitar la sobreestimación del rendimiento de la cartera.

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Explore una lista de errores que todos los empleados federales deberían evitar al momento de retirar fondos del TSP:

• Asumir que los fondos de inversión del TSP como el C, S e I proporcionarán únicamente altos rendimientos es una expectativa mítica. Considere estimaciones de crecimiento conservadoras para la planificación a largo plazo para evitar expectativas falsas. Además, los participantes pueden diversificar sus inversiones en diferentes fondos para equilibrar el potencial de crecimiento y minimizar los riesgos.
• No considerar las tasas de inflación puede agotar el poder adquisitivo de las retiradas a lo largo de las décadas. Integre un aumento anual en el monto de retiro basado en el aumento de las tasas de inflación. Revise y ajuste esta tasa para adaptar las retiradas según el nivel de vida.
• Ignorar las estrategias de reequilibrio anual de retiradas conduce a la sobrecapitalización o subcapitalización de la cuenta. Se aconseja a los participantes reequilibrar sus retiradas al menos una vez al año. Reasignar los excedentes de ganancias de un fondo a largo plazo a uno a corto plazo lo mantiene reabastecido sin interrumpir las estrategias de retiro.

Gestione eficazmente sus fondos TSP después de la jubilación con una combinación de la regla del 4% y la estrategia de fondos.

Este método ayuda a mitigar los riesgos del mercado, proteger los fondos a corto plazo, cubrir los gastos inmediatos y garantizar el crecimiento a largo plazo.

Los mercados financieros y las situaciones personales cambian constantemente. Por lo tanto, es esencial mantener una estrategia personalizada para asegurar un flujo constante de ingresos de jubilación.

Consulte con un asesor de jubilación federal en Puerto Rico para revisar los fondos y ajustar las asignaciones de acuerdo con las tasas de inflación del mercado.

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